SIP Calculator: ₹10,000 से शुरू करें और हर साल ₹1,000 बढ़ाएं, 25 साल में ₹3.49 करोड़ तक पहुंच सकता है फंड

Step-Up SIP Calculator: म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करना लंबी अवधि में पैसा बनाने का एक तरीका है, लेकिन केवल निवेश शुरू करना ही काफी नहीं होता। आमदनी बढ़ने के साथ अगर निवेश की रकम भी धीरे-धीरे बढ़ाई जाए तो लंबे समय में बनने वाले कॉर्पस में बड़ा अंतर आ सकता है। एक कैलकुलेशन के मुताबिक, ₹10,000 की मासिक SIP को हर साल ₹1,000 बढ़ाने पर 25 साल में अनुमानित फंड ₹3.49 करोड़ तक पहुंच सकता है। वहीं पूरी अवधि में ₹10,000 की SIP को बिना बढ़ाए जारी रखने पर अनुमानित कॉर्पस करीब ₹2.30 करोड़ बनता है।

दोनों रणनीतियों के बीच अंतिम फंड का अंतर लगभग ₹1.18 करोड़ है। यही Step-Up SIP की खासियत है। इसमें शुरुआत में बहुत बड़ी रकम लगाने के बजाय आय बढ़ने के साथ निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाया जाता है।

Fixed SIP और Step-Up SIP में क्या अंतर है?

इसे ₹10,000 की मासिक SIP के उदाहरण से समझते हैं।

अगर कोई व्यक्ति हर महीने ₹10,000 निवेश करता है और अगले 25 वर्षों तक इसमें कोई बदलाव नहीं करता तो उसकी जेब से कुल ₹30 लाख निवेश होंगे। दिए गए अनुमान के मुताबिक, इस निवेश से 25 साल बाद करीब ₹2.30 करोड़ का कॉर्पस तैयार हो सकता है।

अब दूसरी स्थिति में निवेश की शुरुआत तो ₹10,000 प्रति माह से ही होती है, लेकिन हर साल मासिक SIP में ₹1,000 जोड़ दिए जाते हैं।

इस स्थिति में 25 वर्षों में कुल निवेश करीब ₹66 लाख हो जाता है और अनुमानित अंतिम कॉर्पस लगभग ₹3.49 करोड़ तक पहुंच सकता है।

इस तरह दोनों रणनीतियों के अंतिम कॉर्पस में करीब ₹1.18 करोड़ का अंतर दिखाई देता है।

एक नजर में समझें पूरा कैलकुलेशन

₹1,000 का Step-Up कैसे काम करेगा?

Step-Up SIP का तरीका काफी आसान है। पहले वर्ष में निवेशक हर महीने ₹10,000 निवेश करता है। यानी पहले साल कुल ₹1.20 लाख लगाए जाते हैं।

दूसरे वर्ष मासिक SIP को ₹1,000 बढ़ाकर ₹11,000 कर दिया जाता है। तीसरे साल यही निवेश ₹12,000 प्रति माह हो जाता है।

इसी तरह हर साल मासिक निवेश में ₹1,000 जोड़ते रहने पर 10वें साल SIP ₹19,000 प्रति माह और 20वें साल ₹29,000 प्रति माह हो जाएगी।

25वें वर्ष तक पहुंचते-पहुंचते मासिक SIP की रकम ₹34,000 हो जाएगी।

इस रणनीति का फायदा यह है कि शुरुआत में निवेशक के मासिक बजट पर बहुत बड़ा दबाव नहीं पड़ता। आय बढ़ने के साथ वह धीरे-धीरे ज्यादा रकम निवेश में डालता जाता है।

शुरुआती 5 साल में बहुत बड़ा अंतर नहीं दिखेगा

Step-Up SIP का सबसे दिलचस्प पहलू यह है कि इसका प्रभाव शुरुआत में अपेक्षाकृत छोटा दिखाई दे सकता है।

दिए गए कैलकुलेशन के अनुसार, पांच साल बाद Fixed SIP और Step-Up SIP से बने कॉर्पस के बीच करीब ₹1.25 लाख का ही अंतर रहता है।

लेकिन समय बढ़ने के साथ कंपाउंडिंग अपना प्रभाव दिखाने लगती है।

10 साल बाद दोनों के बीच अनुमानित अंतर ₹7.38 लाख तक पहुंच जाता है। 15 वर्षों में यह करीब ₹22.59 लाख और 20 साल में लगभग ₹53.47 लाख हो सकता है।

25 साल पूरे होने पर यह अंतर बढ़कर करीब ₹1.18 करोड़ हो जाता है।

₹36 लाख अतिरिक्त निवेश से कैसे बढ़ा कॉर्पस?

Fixed SIP में 25 वर्षों में कुल निवेश ₹30 लाख है, जबकि Step-Up मॉडल में करीब ₹66 लाख निवेश किए जाते हैं।

इस हिसाब से निवेशक अपनी जेब से लगभग ₹36 लाख अतिरिक्त लगाता है। लेकिन अंतिम कॉर्पस में अंतर करीब ₹1.18 करोड़ तक पहुंच जाता है।

इस उदाहरण के अनुसार, अतिरिक्त निवेश और उस पर लंबी अवधि में मिले कंपाउंडिंग के प्रभाव के कारण फाइनल कॉर्पस में बड़ा अंतर बनता है।

हालांकि यहां यह समझना जरूरी है कि ₹1.18 करोड़ को केवल 'अतिरिक्त रिटर्न' कहना सही नहीं होगा, क्योंकि इसमें निवेशक द्वारा लगाया गया करीब ₹36 लाख का अतिरिक्त मूलधन भी शामिल है। वास्तविक अतिरिक्त निवेश लाभ इससे कम होगा।

XIRR कम होकर भी कॉर्पस ज्यादा कैसे?

इस उदाहरण में एक और दिलचस्प बात सामने आती है। Fixed SIP का XIRR करीब 13.81% बताया गया है, जबकि Step-Up SIP का XIRR लगभग 13.34% है।

इसके बावजूद Step-Up SIP का अंतिम कॉर्पस काफी ज्यादा है।

इसकी वजह निवेश के समय से जुड़ी है। Step-Up SIP में बड़ी रकम बाद के वर्षों में निवेश होती है। इस पैसे को शुरुआती वर्षों में लगाए गए निवेश के मुकाबले कंपाउंड होने के लिए कम समय मिलता है।

इसलिए प्रतिशत के रूप में XIRR थोड़ा कम दिखाई दे सकता है, लेकिन कुल निवेश काफी ज्यादा होने के कारण अंतिम कॉर्पस बड़ा हो जाता है।

सैलरी बढ़ने के साथ SIP बढ़ाना क्यों हो सकता है उपयोगी?

नौकरीपेशा लोगों की आय आमतौर पर समय के साथ बढ़ती है। लेकिन कई बार सैलरी बढ़ने के साथ जीवनशैली और खर्च तो बढ़ जाते हैं, निवेश की रकम वहीं रह जाती है।

Step-Up SIP इस स्थिति से बचने का एक तरीका हो सकता है।

उदाहरण के लिए, अगर हर साल वेतन में बढ़ोतरी होती है तो उसका एक छोटा हिस्सा SIP बढ़ाने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। निवेशक अपनी आर्थिक क्षमता के मुताबिक ₹500, ₹1,000 या किसी तय प्रतिशत से SIP बढ़ा सकता है।

इससे लंबी अवधि के लक्ष्यों जैसे रिटायरमेंट, बच्चों की उच्च शिक्षा या घर खरीदने के लिए बड़ा कॉर्पस तैयार करने में मदद मिल सकती है।

Step-Up SIP में इन बातों का रखें ध्यान

हर साल SIP बढ़ाना तभी उपयोगी है जब बढ़ी हुई रकम आपके मासिक बजट के भीतर हो। केवल बड़ा कॉर्पस बनाने के लक्ष्य में इतनी ज्यादा SIP नहीं तय करनी चाहिए कि इमरजेंसी खर्च या जरूरी वित्तीय जिम्मेदारियां प्रभावित होने लगें।

साथ ही म्यूचुअल फंड बाजार से जुड़े निवेश हैं। इनमें मिलने वाला रिटर्न निश्चित या गारंटीड नहीं होता।

₹2.30 करोड़ और ₹3.49 करोड़ जैसे आंकड़े एक खास रिटर्न अनुमान और निवेश अवधि पर आधारित कैलकुलेशन हैं। बाजार का वास्तविक प्रदर्शन अलग रहने पर अंतिम रकम भी कम या ज्यादा हो सकती है।

Disclaimer: यह कैलकुलेशन केवल जानकारी और उदाहरण के उद्देश्य से है। म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं और रिटर्न की कोई गारंटी नहीं होती। निवेश का फैसला अपने वित्तीय लक्ष्य, जोखिम क्षमता और जरूरत पड़ने पर योग्य वित्तीय सलाहकार की सलाह के आधार पर करें।